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沉住气做小微企业就是做未来

时间:2012-12-04    浏览次数:     【打印收藏

  一直以来,民生银行都以“敢为天下先”的魄力展现在世人面前,当神采奕奕的周新走进会议室的时候,不夸张地说,在他的身上就能清晰看到民生银行的影子。周新在接受采访之初就直言,做小微就需要沉得住气,耐得住寂寞。做小微不可能获得一个“立竿见影”的回报,但细水长流的投入将会“日久弥香”。

  起步最早

  “摸石头过河”享苦乐

  周新告诉商报记者,根据董事会“做小微企业的银行”的战略定位,民生银行从2009年开始做小微金融。据其所知,民生银行应该是国内做小微企业起步最早的银行。不可否认,在转型之初,民生银行面临着不少的困难与挑战。

  一开始,民生银行以抵押类贷款为主,模式比较简单。主要做一些散单,一笔笔地做。2009年一年,小微企业的贷款余额总量达到50亿元。2010年,民生银行开始实行“两圈一链”的模式,贷款余额达到150亿元左右。据其介绍,所谓的“两圈一链”,是指诸如豫园、九星市场等有形商圈,商会、协会等组织下的无形商圈以及核心企业的上下游交易链。到了2011年年底,民生银行小微企业的贷款余额已经达到209亿元。这个数字约占上海地区小微贷款投放量的三分之一。

  虽然从数据上来看,民生做小微金融看上去“如鱼得水”。不过任何转型都需要经过一番涅槃,更何况是这样大的转型动作。在国内所有银行都将业务紧盯大中型企业的时候,民生银行转变思路做小微,勇气有余的同时,也饱受挑战。周新笑言道,一开始做小微,根本就没有模板,一切都是摸石头过河。然而正是由于这样的自我开拓,才能真正地悟到小微金融的真谛。可以说,苦与乐并存。而其从中获得的乐则远大于苦。

  周新介绍说,民生银行的组织架构是独立的,大企业、中小企业以及小微企业三条线“各司其职”。事实上,组织架构的精细独立化,对于做好小微金融很是关键。目前支行的架构也是零售支行的概念,零售支行的主要业务现分为两块,一块是小微金融,一块是财富管理。值得一提的是,支行配备单独的小微行长。

  做小微难

  “信息不对称”是关键

  在谈到做小微金融的难处时,周新坦言道,做小微金融很难。首先是因为多,其次是过于分散。通俗点来说,银行找不到它,它自己找上门来,银行又不会轻易接纳。最后也是最为关键的,信息不对称问题。然而病根虽已找到,却没有治标治本的药来根治,各部门各专业人士都在三令五申地表示,但要切实解决信息不对称问题还需要一段较长的时间。

  周新直言不讳地向商报记者表示,小微企业是不做报表的,也几乎不纳税,所以单凭企业的“自我介绍”对于银行来说没有任何说服力,而这也导致了银行不会轻易冒险开闸放贷。不过有一点不可否认的是,小微企业中潜藏着很多资质非常优秀的对象,然而缺乏一个有力的佐证来证明它的优秀,让银行可以大胆地放贷给它。而这时候就需要通过有公信力的第三方来证明它做得好。而合作社这一创新的银政服务平台,在解决小微工商企业融资过程中与银行信息不对称这一问题的道路上就前进了一大步。

  据周新介绍,该行通过与支行所在地政府或行业龙头的合作,可获得合作社会员企业税务、工商、法务等第三方信息,加深对小微工商企业现阶段经营状况的认识;通过与街道、社区的交流,对小微工商企业所属行业在该区域的发展历程与发展前景有更明确的判断;通过与合作社内其他会员的交流,对小微工商企业经营者的品行、嗜好、家庭背景等有更深的了解。

  开拓思路

  “小微合作社”应运而生

  到了今年,整个情况出现了一些变化。各家银行纷纷意识到了“小微金融”这块蓝海业务,随之各类针对小微企业的特色产品及服务如雨后春笋般涌现。周新对此坦言道,一方面受外部环境的影响,整个经济形势不是很好。另一方面银行同业的竞争也在加剧,因而今年对于民生银行来说压力比较大。

  事实上,竞争从去年年末就已经显现,绝大多数银行都开始做小微企业,包括国有大行。产品同质化的现象也变得越来越严重,毕竟面对的客户是同一群体,民生银行原来的优势已不复明显。而除了这两方面,民生自身也觉得还有很多小微企业潜藏在目标可及范围之外。而正所谓“穷则思变”,小微企业金融合作社(以下简称合作社)的理念就“应运而生”了。

  据其介绍,该合作社是以各分支机构、区域政府主管部门、区域内小微工商企业、关心支持本区域小微工商企业发展有关人士为主体成立的金融服务组织。合作社主要通过“政府搭台、银行唱戏、企业获益”的共赢模式为小微企业解决融资难的社会问题,目标逐渐将合作社打造成一个开放式的金融服务平台,主要为会员企业提供包括创新融资服务、提升企业经营管理水平、非金融服务和撮合交易为主的四项合作社服务内容。

  目前合作社的模式主要分为两种,一是社区合作社,二是专业合作社。社区合作社是以支行落地为中心,依托支行周边街镇或属地政府部门,以支行周边商户为目标,实现属地化服务,成立社区型的小微企业商业合作社;专业合作社是以支行业务资源为线索,依托政府下属机构、央企国企等大型企业、经济园区管理平台、特大商圈管理方、知名品牌商等,将具有集群特点的商户群体组织起来,形成专业合作社平台。

  谋专业化

  “耐得住寂寞”沉下心

  周新在谈到他多年的做小微金融的经验时,一直强调“专业化”这一名词。其表示,专业化很重要,任何事情要做深做大,就要走专业化路线。此外,做小微就要一心一意,耐得住寂寞,沉得住气。民生银行为小微金融配备了非常豪华的队伍,全行上下几百人全身心地投入做小微,并且各自负责一块业务,这样的组织架构才能做好小微。

  据周新透露,目前民生银行正在专心做批量化生产,工厂式的信贷模式将是未来的一大趋势,而这也是降低成本的有效途径。周新还表示,做小微,就要找到企业共性还有客户需求,这是为小微企业解决融资问题最关键的两个切入点。

  在谈到合作社目前的推进情况时,周新表示,合作社通过将部分分散的、无组织的小微企业和个人联合起来,并通过整合社会资源、搭建沟通平台、创新融资渠道等手段旨在“服务会员、扶持小微企业、促进民营经济转型”。截至8月末,民生银行上海分行共整合了近7000户小微企业加入115家不同行业和性质的合作社,共有近900户会员获得总计11.15亿元授信支持,待审批项目共计1.6亿元。正在筹建的合作社有110家,该行计划于年底前成立各类合作社300家。目前,合作社网站、杂志等公共信息的发布平台正在建设中,合作社的各种会员活动也在如火如荼开展中。

  周新最后表示,民生银行建立合作社的初衷就是通过把两圈一链之外的小微企业集中起来,整合成一个有组织的经济体,小微企业在享受到民生银行全方位的金融及非金融服务的同时,也实现小微企业的抱团发展、合作共赢。

标签:贷款  信用  银行 
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